التخطيط المالي السليم
يساعدك على تحقيق أحلامك
وعندما تقسّم الهدف إلى مراحل فسوف يصبح خطةً،
وعندما تضع خطتك قيد التنفيذ سيتحول الحلم إلى حقيقة
صحيح أن المال ليس حلاً لجميع المشاكل، ولكن لا شك أن قلة المال هو أساس للكثير من الضغوطات الحياتية، كما يستطيع المال أن يساعدك على تحقيق أهداف كبرى في حياتك. خصّص بعض الوقت لتدوين أحلامك وأهدافك - واجعلها قابلة للتحقيق من خلال وضع تواريخ لتحقيقها (سواء خمسة أشهر أو خمس سنوات أو حتى ثلاثين سنة).
قد يكون بعضها أهدافاً مالية قصيرة الأجل - كتسوية ديونك على سبيل المثال، أو ادخار مبلغٍ من المال في حسابك يكفي لقضاء عطلة ممتعة. ستجد أيضاً أن لديك أهدافاً متوسطة الأجل (ربما شراء سيارة جديدة، أو تسديد الدفعة الأولى لشراء أول منزل)، بالإضافة إلى أهداف طويلة المدى (مثل تأمين أقساط الجامعة لأطفالك أو تأمين تقاعدك بمبلغ كافٍ).
بعد أن تقوم بتدوين التواريخ النهائية لتحقيقها، ستلاحظ شيئاً سحرياً يبدأ في الحدوث؛ وهو أن أحلامك تبدأ في التحول والتشكل لتصبح حقيقة على أرض الواقع. سجّل أهدافك على ورقة واحتفظ بها في مكان كي تعمل باستمرار على تحفيزك.
معادلة 20/30/50
تُعد هذه المعادلة البسيطة طريقة شائعة يمكنك من خلالها
تقسيم مخصصات الدخل الشهري إلى ثلاث فئات رئيسية:
%50
للاحتياجاتالنفقات المعيشية، مثل إيجار المسكن والبقالة والرسوم المدرسية وفواتير الخدمات العامة. كما يمكنك إدراج الحد الأدنى من سداد الديون (على بطاقة الائتمان أو تمويل السيارة على سبيل المثال) ضمن هذه الفئة.
%30
لمباهج الحياةهاتف ذكي جديد أو حقيبة يد جديدة، عشاء رومانسي في الخارج، تذاكر لدار دبي للأوبرا.. أنت تستحق أن تستمتع بهذه الإضافات الصغيرة من وقت إلى آخر ما دمت قادراً على تحمل نفقاتها.
%20
للادخاريجب تخصيص 20% من دخلك الشهري على الأقل للادخار والاستثمار. هذه الفئة قد تتضمن تقليص المزيد من الديون (ما يزيد عن الحد الأدنى من مدفوعاتك المستحقة)، أو الأموال الموجهة لصندوق الطوارئ الخاص بك أو المساهمة في صندوق استثماري.
ماذا تفعل بالأموال الفائضة؟
نحن نستغرق أيام وأشهر من العمل المتواصل لكسب أموالنا، ولكن بمجرد أن نخصص مبلغاً من هذه الأموال كمدخرات ونضعه في مكانه الصحيح، فإن أموالنا تبدأ في العمل لحسابنا! كُن سيّد أموالك وكُن متأكداً من الاتجاه الذي تريد أن تستثمرها فيه. وحالما تتخذ قرارك بالادخار، حتى وإن تداخلت أولوياتك، فإن الترتيب العام لأهدافك قد يبدو كالآتي:
تخلص من كل
الديون والقروض
تتمثل أحد المناهج في البدء بتسديد أصغر ديونك لتحقيق فوز سريع ومحفّز. تخلص من ذلك الدين وأضف هذا القسط الشهري لدينك القادم لتخفيضه بشكل أسرع.. وهكذا. ولأن القروض مُكلّفة، فهي تكلّفك على المدى الطويل أكثر بكثير من مبلغ الدَين الأصلي. ومن خلال التخلص من أقساط الديون الشهرية، فإنك ستتمكن من توفير الأموال لبدء خطة الادخار.
احتفظ بمخزون
احتياطي للطوارئ
النفقات غير المتوقعة عادة ما تكون عائقاً أمام تقدمنا، لكن تخصيص صندوق للطوارئ يحتوي على ما يعادل نفقات ثلاثة إلى ستة أشهر سوف يعمل على تخفيف وقع الصدمة عند حدوث طارئ وتخفيض اللجوء إلى الديون باهظة التكلفة. احتفظ بهذه الأموال في حساب ادخار منفصل يسهل الوصول إليه.
انشئ راتباً متجدداً
حافظ على القليل من دخلك كل شهر حتى تصل إلى المرحلة التي تنفق فيها راتب الشهر السابق على نفقات الشهر الحالي. سيستغرق الأمر بعض الوقت ولكن يجب أن تقوم بتحقيقه حالما تمكنت من ذلك – لأنه سيمنحك قدراً كبيراً من الثقة والأمان لبدء الإزدهار المالي الحقيقي.
ابدأ في زيادة ثروتك
يمكنك بعد ذلك أن تبدأ في تكوين ثروتك؛ هناك طرق مختلفة لاستثمار أموالك وزيادة قيمتها، من خلال اختيارك لمحافظ الاستثمار التي ستحقق لك دخلاً لم تضع جهداً كبيراً لتحقيقه، بدءاً من صناديق الاستثمار منخفضة المخاطر والمختارة بعناية إلى الأصول العقارية التي يمكن أن تضمن لك دخلاً يتراكم بشكل مستمر.
ضرورة وجود
مخصصات للطوارئ
الجميع يحتاج لوضع مخصصات للحالات الطارئة، لذلك يجب أن يكون هدفك المالي الفوري بالإضافة لمسألة سداد ديونك هو ادخار مخصصات الطوارئ وهي الأموال التي تكوّنها وتدخرها لتستخدمها فقط في الظروف الطارئة المكلّفة كالتعطل المفاجئ لسيارتك أو سفر مفاجئ إلى الخارج أو إنهاء خدماتك من عملك. لا تشعر بالصدمة من هذه الأمثلة لكن هذه هي الحياة، وكل شيء وارد فيها. لكنك إذا ادخرت بعض الأموال، فلن تضطر للاقتراض من أجل تمويل هذه الأحداث والتقلبات المفاجئة.
عندما تعتقد أنك لن تتمكن من إيجاد الأموال الفائضة للادخار..
ابدأ ببيع بعض الأشياء (مثل الآلة الموسيقية التي لم تستخدمها منذ فترة أو الدراجة المائية التي كستها الأتربة).
راقب ميزانيتك وقلل من المصاريف التي يمكنك الاستغناء عنها لبعض الوقت.
كن قادراً على تنظيم المشروعات واستخدم مواهبك في أعمال إضافية في وقت فراغك.
خصص قسطاً شهرياً للطوارئ وأضفه إلى ميزانيتك، فأنت قادر على زيادة أموالك بشكل سريع بادخار مبلغاً صغيراً شهرياً.
ما المبلغ الذي يمكنك
تخصيصه للطوارئ؟
ينصحنا الخبراء برصد مخصصات للطوارئ تعادل مصروفات ثلاثة إلى ستة أشهر، أي ما يكفي لتغطية نفقاتك خلال هذه المدة الزمنية. الأمر ليس سهلاً، ولكن من المهم أن تبدأ بتنمية تلك المدخرات إلى أن تبلغ هدفك المنشود.
ما أفضل مكان لحفظ مخصصات الطوارئ؟
احتفظ بمخصصات الطوارئ منفصلة عن الأموال المتداولة في حسابك الجاري كي لا تضعف، علماً أن المدخرات المخصصة للطوارئ يجب أن تكون نقدية - أي أنك يجب أن تحتفظ بها في مكان يمكن الوصول إليه بسهولة وسرعة - لذا فإن بعض الخيارات الجيدة قد تتمثل في حسابات التوفير أو حساب أسواق المال.
التقاعد أقرب
مما تتخيّل
على الرغم من أن المواطنين الإماراتيين الذين يعملون في القطاعات الحكومية والخاصة يحق لهم التمتّع بمزايا التقاعد وأن الموظفين المغتربين يتلقون استحقاقات نهاية الخدمة تبعاً لخطط مكافأة نهاية الخدمة لدى الدولة، غير أنه أظهرت دراسة حديثة أن معظم المقيمين في دولة الإمارات يعانون من عدم قدرتهم على إدارة شؤونهم المالية بفعالية، ولا يدخرون ما يكفي
لـ "سنواتهم الذهبية".
بالرغم من أنك قد تشعر أن سن التقاعد لا يزال بعيداً جداً ولا يدعو للقلق، فهناك سببان يدفعانك للادخار:
O1 أنت تريد أن تتمتع في المستقبل بنفس القدر من الرفاهية وسعة العيش التي تتمتع بها اليوم.
02 إن كنت بالفعل عاقد العزم على ادخار أموالك وتنميتها، فيمكنك أن تحقق الحرية المالية للتقاعد مبكراً بشكل يسمح لك بوضع أحلام جديدة والسعي لتحقيقها.
تعتبر الرواتب المعفاة من الضرائب في دولة الإمارات من أهم أسباب تنافسية دولة الإمارات كمكان مفضل للعمل - لذلك، مع قليل من الانضباط، يصبح من المنطقي أن تستفيد من الأموال الفائضة من راتبك من خلال إنشاء صندوق للتقاعد. ثمة طريقة لتحقيق ذلك وهي فتح حساب استثماري.